Xe ô tô bị ngập nước do mưa lớn gây hỏng hóc, chủ phương tiện được hưởng quyền lợi gì?

Ngày 29/5, mưa to nước không kịp thoát nên nhiều tuyến đường tại TP Hà Nội nước dâng cao, khiến cho các phương tiện đang tham gia giao thông ngập bị nước.

Việc phương tiện đang tham gia giao thông bị ngập nước có thể dẫn đến hư hỏng về phương tiện. Như vậy, nếu phương tiện đang tham gia giao thông bị hỏng hóc được xác định do thiên tai xảy ra thì chủ phương tiện sẽ hưởng quyền lợi thế nào khi sửa chữa?

Để làm rõ hơn vấn đề này phóng viên Pháp luật Plus (Báo Pháp luật Việt Nam) có cuộc trao đổi với luật sư Diệp Năng Bình - Văn phòng luật sư Trưởng Văn phòng luật sư Tinh Thông luật, luật sư Bình cho rằng:

Trước hết, phải hiểu thế nào là rủi ro do thiên tai, theo Quyết định số 18/2021/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ quy định về dự báo, cảnh báo, truyền tin thiên tai và cấp độ rủi ro thiên tai.

Mưa lớn xảy ra trên lãnh thổ Việt Nam; lũ trên các sông thuộc lãnh thổ Việt Nam và các sông liên quốc gia liên quan; ngập lụt, lũ quét, sạt lở đất, sụt lún đất do mưa lũ hoặc dòng chảy trên lãnh thổ Việt Nam.

Điều 44. Cấp độ rủi ro thiên tai do mưa lớn

1. Rủi ro thiên tai cấp độ 1 khi dự báo lượng mưa từ 100 mm đến 200 mm trong 24 giờ hoặc từ 50 mm đến 100 mm trong 12 giờ, kéo dài từ 1 ngày đến 2 ngày ở khu vực trung du, miền núi, đồng bằng, ven biển trên phạm vi dưới 1/2 số huyện, xã của 1 tỉnh hoặc nhiều tỉnh không liền kề.

2. Rủi ro thiên tai cấp độ 2 gồm các trường hợp sau:

a) Dự báo lượng mưa từ 100 mm đến 200 mm trong 24 giờ hoặc từ 50 mm đến 100 mm trong 12 giờ, kéo dài từ trên 2 ngày đến 4 ngày ở khu vực trung du, miền núi và kéo dài trên 2 ngày ở khu vực đồng bằng, ven biển trên phạm vi hơn 1/2 số huyện, xã của 1 tỉnh;

b) Dự báo lượng mưa từ trên 200 mm đến 400 mm trong 24 giờ kéo dài từ 1 ngày đến 2 ngày ở khu vực trung du, vùng núi, đồng bằng, ven biển trên phạm vi hơn 1/2 số huyện, xã của 1 tỉnh.

3. Rủi ro thiên tai cấp độ 3 gồm các trường hợp sau:

a) Dự báo lượng mưa từ 100 mm đến 200 mm trong 24 giờ hoặc từ 50 mm đến 100 mm trong 12 giờ kéo dài trên 4 ngày ở khu vực trung du, miền núi trong phạm vi nhiều tỉnh khác nhau;

b) Dự báo lượng mưa từ trên 200 mm đến 400 mm trong 24 giờ kéo dài từ trên 2 ngày đến 4 ngày ở khu vực trung du, vùng núi hoặc kéo dài trên 2 ngày ở khu vực đồng bằng, ven biển trong phạm vi nhiều tỉnh khác nhau;

c) Dự báo lượng mưa trên 400 mm trong 24 giờ kéo dài từ 1 ngày đến 2 ngày ở khu vực trung du, vùng núi hoặc kéo dài từ 1 ngày đến 4 ngày ở khu vực đồng bằng, ven biển trong phạm vi nhiều tỉnh khác nhau.

Sau khi xác định được rủi ro do thiên tai là bất khả kháng, bảo hiểm ô tô ngập nước là điều khoản thuộc quyền lợi bổ sung khi khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô.

Nếu xe máy, ô tô đi qua các tuyến đường này có thể bị nước ngập tràn vào động cơ xe, gây ra hỏng hóc nghiêm trọng.

Nếu chủ xe không mua bảo hiểm cho ô tô ngập nước thì sẽ tốn rất nhiều chi phí để sửa chữa và khắc phục hậu quả.

Tuy nhiên việc bồi thường bảo hiểm xe ô tô phụ thuộc vào các điều khoản trong hợp đồng khi chủ xe ký với bên bán bảo hiểm.

Ngập nước do mưa lũ có được bồi thường bảo hiểm xe ô tô không? Bảo hiểm ô tô ngập nước là điều khoản thuộc quyền lợi bổ sung khi khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô.

Ngoài những quyền lợi chính được hưởng thì chủ xe có quyền lựa chọn tham gia thêm các điều khoản, quyền lợi bổ sung để bảo vệ chiếc xe của mình một cách toàn diện.

Những điều khoản này sẽ giúp chủ xe được bồi thường bảo hiểm xe ô tô, giảm chi phí sửa chữa cho chủ xe nếu động cơ xe không may hư hỏng do ngập nước.

Quy tắc bảo hiểm vật chất xe ô tô thông thường đều bao gồm các phạm vi bảo hiểm: bảo hiểm cho tai nạn bất ngờ, nằm ngoài khả năng kiểm soát của chủ xe, lái xe trong những trường hợp va chạm, hỏa hoạn, bị các vật thể khác rơi, va chạm vào; bảo hiểm cho những thiên tai bất khả kháng.

Do đó, trường hợp đang đỗ trong gara hoặc ngoài đường mà bị ngập nước do nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai dẫn đến hỏng hóc thì sẽ được công ty bảo hiểm bồi thường chi phí sửa chữa, bao gồm cả các vấn đề về hệ thống điện do ngập nước.

Còn nếu xe bị gặp vấn đề về điện hoặc động cơ do xe hoạt động trong vùng ngập nước (bao gồm cả ngập do mưa lũ lớn) thì được đưa vào mục điều khoản loại trừ, chủ xe không nhận được bồi thường.

Xe bị thuỷ kích có thuộc diện bồi thường bảo hiểm không?

Thủy kích là hiện tượng xe bị hư hỏng do ngập nước. Các trường hợp xe bị thủy kích:

- Trường hợp 1: Xe đang nổ máy và đi qua vùng ngập nước khiến nước tràn vào động cơ, gây ra hư hại.

- Trường hợp 2: Xe đang nổ máy và chạy vào vùng ngập nước và đột ngột bị tắt máy. Tuy nhiên người lái xe vẫn cố tình khởi động xe khiến nước tràn vào làm động cơ bị hư hỏng nặng.

Nếu chủ xe đã mua bảo hiểm ô tô trong đó có tham gia thêm quyền lợi bổ sung bao gồm điều khoản bồi thường xe bị thủy kích ở phụ lục thì sẽ được phía công ty bảo hiểm xem xét và bồi thường khi bị thủy kích. Mức phí khi đăng ký thêm quyền lợi bảo hiểm này chỉ bằng khoảng 0,1% giá trị xe một năm (đối với xe sử dụng dưới 3 năm). Ví dụ, giá trị chiếc xe của bạn là 1 tỷ đồng thì phí bảo hiểm thủy kích ô tô mỗi năm là 1 triệu đồng. Tuy nhiên còn tùy vào tính chất và nguyên nhân xe bị thủy kích mà hãng bảo hiểm sẽ xem xét chủ xe có nhận được bồi thường hay không.

- Trong trường hợp 1, xe bị thủy kích có thể sẽ nhận được bồi thường từ công ty bảo hiểm lên đến 100% chi phí sửa chữa nếu điều khoản này có trong hợp đồng. Tuy nhiên, đa số công ty bảo hiểm chỉ đền bù 70-80% chi phí sửa sữa cho trường hợp này với lý do khách hàng phải có trách nhiệm tự cân nhắc có nên tiếp tục đi vào đường bị ngập hay không.

- Trường hợp 2, hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ từ chối đền bù cho những hư hỏng, thiệt hại vì đây hoàn toàn là lỗi chủ quan của lái xe.

Khi tham gia bảo hiểm thủy kích, chủ xe cũng sẽ được đội cứu hộ của công ty bảo hiểm hỗ trợ, giúp khắc phục sự cố nhanh chóng và giảm thiệt hại xuống mức tối đa.

Ngoài ra, mức bồi thường thiệt hại đối với những ảnh hưởng do thiên tai còn phải căn cứ vào thiệt hại thực tế. Việc này sẽ được giám định tại thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm để bồi thường cho chủ phương tiện theo quy định.

Bên cạnh đó, để tránh những thiệt hại không đáng có trong các tình huống lái xe vào vùng ngập, người lái cũng nên xác định xem xe của mình có khả năng lội qua hay không. Mực nước an toàn xe ô tô có thể đi qua là dưới 25 cm và không được vượt quá ½ chiều cao bánh xe.

Nếu mực nước bên ngoài cao quá thì không nên cho xe đi qua. Đồng thời, lưu ý các kinh nghiệm, kỹ năng lái xe qua vùng ngập nước để đảm bảo an toàn và hạn chế hỏng hóc.